団信の種類と上乗せ金利
借換えで保障の厚い団信を選ぶと、上乗せ金利の分だけ利息が増えます。上乗せ幅を公式ページで確認し、損益の計算に含めます。
公式ページの上乗せ幅（2026年10月13日確認）
| 商品 | 団信 | 上乗せ |
|---|---|---|
| フラット35 | 新機構団信 | 金利表の金利（基準） |
| フラット35 | デュエット（ペア連生団信） | 年0.18% |
| フラット35 | 新3大疾病付機構団信 | 年0.24% |
| ソニー銀行 | がん団信50・一般団信 | なし |
| ソニー銀行 | がん団信100 | 年0.1% |
| ソニー銀行 | 3大疾病団信・生活習慣病団信・ワイド団信 | 年0.2% |
本稿の計算：上乗せ金利で総額はどれだけ変わるか
残高2,500万円・残り20年で、基準金利を仮に年0.8%とした場合の計算です。
| 金利（仮） | 毎月の返済額 | 支払総額 | 年0.8%との差 |
|---|---|---|---|
| 年0.8% | 112,757円 | 27,061,625円 | — |
| 年0.9%（+0.1%） | 113,862円 | 27,326,812円 | 265,187円 |
| 年1.0%（+0.2%） | 114,974円 | 27,593,658円 | 532,033円 |
| 年1.04%（+0.24%） | 115,420円 | 27,700,861円 | 639,236円 |
この表は本稿の計算です。金利・残高・費用はすべて仮の数字で、特定の金融機関の条件ではありません。元利均等・ボーナス返済なし・金利一定として計算しています。
上乗せ分は「保障の対価」です。損益の計算に含めたうえで、現在の団信の保障や、加入中の生命保険・医療保険の保障と比べて必要かどうかを判断します。
告知と加入の確認
- 借換えでは新たに健康状態の告知が必要。現在と同じ団信に入れるとは限らない
- フラット35は団信に加入しない場合も利用できると機構が記載
- 夫婦の連帯債務ではペア連生団信の有無と上乗せ幅を確認
相談先・申込先の選び方
団信の保障内容・支払条件は申込先の商品説明と約款で確認します。フラット35の団信は住宅金融支援機構の団信専用ダイヤル（0120-0860-78）が案内されています。民間の保険との保障の重なりは、保険募集の資格を持つ相談先で確認してください。
公的な問い合わせ先は相談先・問い合わせ先の一覧にまとめています。税金は税務署、登記は法務局または司法書士、個別の契約条件は返済中・申込予定の金融機関が確認先です。
出典
確認日：2026年10月13日。金利・手数料・税制は改定されます。手続き前に各リンク先の最新の記載と、ご自身の見積書・契約書面で確認してください。
費用と条件を分けて、ひとつずつ確かめよう。